In Deutschland sind klassische Lebensversicherungen ohne Garantiezins bereits üblich. Hierzulande geht die Uniqa Versicherung mit Jahreswechsel mit dem Produkt "Klassik neu" diesen Schritt. Ab Jahresbeginn 2015 gibt es nur mehr die neue Version, die in der Basisvariante ohne Garantiezins und mit mehr Flexibilität und Transparenz ausgestattet ist. Das eingezahlte Kapital und eine lebenslange Rente mit Mindest-Betrag werden garantiert. Zusatzmodule sind möglich. Ein Ausstieg kommt die Kunden nun deutlich günstiger als zuvor.Neue Basis für "totgesagtes" Produkt notwendig

Die private Vorsorge spiele eine wesentliche Rolle als Ergänzung zur ersten staatlichen Säule des Pensionssystems, nicht nur wegen des neuen Pensionskontos. Die klassische Lebensversicherung werde von vielen totgesagt, dementsprechend sei eine neue Basis notwendig, so Uniqa-Österreich-Vorstandschef Hartwig Löger. Man sehe sich in Österreich als Vorreiter und Trendsetter. Die private Vorsorge sei ohne die klassische Lebensversicherung nicht darstellbar, sie werde daher von der Uniqa in einer neuen Form weiterentwickelt, betonte Raiffeisen-Versicherung-Vorstandsvorsitzender Klaus Pekarek.

Uniqa Österreich und die zum Konzern gehörende Raiffeisen-Versicherung bieten als erste Versicherungen ab dem Jahreswechsel nur mehr die sogenannte "Klassik Neu" an. Angesichts der weiteren Absenkung des Garantiezinssatzes auf 1,5 Prozent ab 2015 durch die Finanzmarktaufsicht (FMA) spricht nach Ansicht der Uniqa alles für ein solches Produkt.

Der Garantie- oder Rechnungszins ist jener Zinssatz, den ein Unternehmen dem Lebensversicherungskunden maximal versprechen darf. Dazu kommt noch die Gewinnbeteiligung, womit die Gesamtverzinsung höher ausfällt. Die Uniqa erwartet, dass der Garantiezinssatz ab 2016 angesichts des niedrigen Zinsumfeldes weiter auf 1,25 Prozent zurückgenommen wird. Mit mehr Transparenz und Flexibilität will man auch der Kritik an der Lebensversicherung begegnen.

Veranlagt wird künftig die gesamte Nettoprämie, also Einzahlung abzüglich der vierprozentigen Versicherungssteuer, so Peter Eichler, Vorstand in der Uniqa Österreich und in der Raiffeisen Versicherung. Der Rechnungszins für das Basisprodukt ist null. Die Rendite besteht aus der Gewinnbeteiligung, die so wie bisher im Deckungsstock erzielt wird, abzüglich der Abschluss- und Verwaltungskosten. Bisher wurden die Kosten von der Nettoprämie abgezogen, so dass weniger "Sparprämie" zur Veranlagung kam.

Kapitalgarantie ab dem ersten Tag

Veranlagen werde man normal im klassischen Deckungsstock. Die Kosten lägen bei der heutigen Gesamtverzinsung von rund drei Prozent bei rund 1,58 Prozent. Sie sind nach unten mit einem Prozent und nach oben mit zwei Prozent gedeckelt. Insgesamt würden die Kosten wohl nicht "Eckhäuser" niedriger sein, abhängig aber jeweils von der Laufzeit. Bei 25 Jahren beispielsweise ist laut Uniqa mit einer ähnliche hohen Kostenbelastung zu rechnen, bei 15 Jahren mit rund fünf Prozent weniger.

Die Kapitalgarantie laufe ab dem ersten Tag, so Eichler. Was dem Kunden einmal als Gewinnbeteiligung gutgeschrieben wurde, könne ihm nicht mehr weggenommen werden.

Die Abschlusskosten werden künftig über die gesamte Laufzeit verteilt. Bisher waren es die ersten fünf Jahre. Wird der Vertrag vorzeitig beendet, fällt nur die bis dahin angefallene Provision an. Die Rückkaufswerte sind nun von Beginn an höher und liegen immer zumindest in der Höhe der eingezahlten Nettoprämie.

Flexible Ein- und Auszahlungen möglich

Ein- und Auszahlungen sind während der gesamten Laufzeit flexibel und können somit entsprechend den verschiedenen Lebensphasen gestaltet werden: Eine Teil-Entnahme beispielsweise für den Führerschein, eine befristete Beitragsfreistellung während des Studiums, Aufstockungen nach einer Gehaltserhöhung. Auch Zuzahlungen sind möglich. Diese Wechsel sind kostenfrei und für einige Veränderungen der Lebensumstände vorgesehen. Die Lebensversicherung ist aber nicht als Konto gedacht. Mögliche Zusatzbausteine sind etwa die Sicherung der aktuellen Sterbetafeln oder des aktuellen Garantiezinssatzes.

Andere Versicherungen warten ab

Andere Marktteilnehmer warten unterdesseb vorerst noch ab, wie ein APA-Rundruf bei den großen Lebensversicherern ergab.

Die s Versicherung sieht ab 2016 den Zeitpunkt zu überlegen, was für den Kunden und das Unternehmen am Besten passe. Bis dahin sehe man aber keinen Bedarf, wie Vorstand Manfred Rapf sagte. 2016 tritt das neue Versicherungsaufsichtsgesetz in Kraft. Der Garantiezins sei wichtig. Bei der Altersvorsorge solle am Ende der Laufzeit möglichst viel herausschauen und nicht am Anfang. Aktuell sehe man keine Notwendigkeit in der Lebensversicherung etwas Neues zu erfinden.

Die Wiener Städtische Versicherung, die ebenso wie die s Versicherung zur Vienna Insurance Group (VIG) gehört, plant derzeit kein Produkt ohne Garantiezins auf den Markt zu bringen, so Generaldirektor-Stellvertreterin Judith Havasi in einer Stellungnahme zur APA. "Wir beobachten aber die nationalen und internationalen Entwicklungen mit der notwendigen Aufmerksamkeit." Für die Kunden sei die Kombination aus garantiertem Zins und Gewinnbeteiligung noch immer eines der stärksten Argumente in eine Lebensversicherung zu investieren.

Die Ergo Versicherung in Österreich beschäftige sich ebenfalls mit dem Thema Lebensversicherung ohne Garantiezinssatz, heißt es aus der Österreich-Tochter des deutschen Versicherungskonzerns. Man evaluiere aktuell unterschiedliche Varianten, als Zeithorizont werde Frühjahr 2015 angestrebt.

Aus der Allianz Österreich heißt es, dass die derzeitige Angebotspalette in der klassischen Lebensversicherung weiter bestehen bleibe.

Eine Lebensversicherung gänzlich ohne Garantiezins entspreche aus heutiger Sicht nicht der Produktwelt der Generali, hieß es am Dienstag zur APA.

Auch bei der Generali Versicherung sei eine klassische Lebensversicherung ohne Garantiezins derzeit nicht geplant, teilt das Unternehmen mit. Generali verfolge weiterhin Produktideen mit Hauptaugenmerk auf die Ablaufgarantie. Denn in der Pensionsvorsorge sei die garantierte Ablaufleistung und die Gesamtverzinsung interessant.